规范民间借贷与法治社会的养成
■ 互联网透视
我们身处各种关系之中,社会就是各种关系的总和。为了让各种关系有条不紊,人类发明了规则、制度,乃至法治。
在法治社会,人和人之间最容易发生的法律关系可能是“借”与“还”的关系。
【资料图】
妈妈告诉我,她怀我的时候,家里条件不好,村里的小卖铺老板借了一玻璃罐盐给我们。这一罐盐让妈妈记了一辈子,反复念叨人家的好。不过,说的是“借”,但后来变成了“赠与”,因为老板说什么也不要还回去的那罐盐。
高中时代的一个同学,可以说是借钱的高手。把全班同学借了个遍,凑了大概八百多元,买了一台当时堪称非常高端的CD机。但是,此人品行一般,有借无还,大家都被割了韭菜。这只能是一锤子买卖,如果当时有微信的话,他大概被全体拉黑了。
还记得买房子时为了凑齐首付,找亲戚朋友借钱时的窘迫。找谁借、怎么开口、借多少、怎么还、付不付利息,前思后量,搜肠刮肚,反复斟酌。一旦借款成功,欣喜之情难以言表。
人在每个阶段都面临着不同的难题或门槛,向他人借钱,寻求帮助,大概是必须面对的基本问题之一。另外,抛开人情,“借钱”也是金融的基本手段,是盘活存量资金、优化资源配置、驱动社会发展的重要力量。因此,民间借贷的重要性也就不难理解了。
从法律上来讲,借贷属于借款合同行为,是合同之债,借贷双方依据合同约定的金额、利息、期限履行权利义务。但中国是人情社会,尤其是传统文化强调“君子之风”“重义轻利”,同事、朋友等熟人间借钱,抹不开面子要求对方打借条。即便打了借条,也是模糊其辞,语焉不详。如果朋友到期不还,问题更难办,上门要账很难为情,最后很可能老死不相往来了。
据统计,2021年,全国民事裁判案件约1188.78万件,其中民间借贷纠纷、买卖合同纠纷、贷款合同纠纷位列第三名。2018年至2022年,浙江全省法院民间借贷纠纷连续五年成为金融案件第一大案由。山东东营某区法院曾统计,在民事执行案件中,民间借贷纠纷占比20%,稳居各类执行案件榜首,执行到位率仅有35.79%。
事实和数据摆在这里,民间借贷纠纷每年耗费大量的司法成本,已经成为沉重的法治负担。
“借钱,钱没了,朋友也没了;不借,朋友没了,钱还在。”坊间的观点反映的是一种病态的民间借贷环境,既不利于经济发展、生产力进步,也不利于诚信社会的建设、规则意识的养成。
“诚信生活,不害他人,各得其所”,这句法谚揭示了法治的真谛。但没有哪个民族天生就崇尚规则、信仰法治,法治社会的建设,在一定程度上可以说是长期养成、训练的结果,特别是现代科技的发展,让有些法律规则变得容易落实,让有些权利变得触手可及。比如,火车票实名制后,黄牛、逃票等基本消失,火车站秩序井然;网络支付风行后,扒窃近乎绝迹,社会治安大为好转;大数据和人工智能的发展,大大提升了政府的服务、执法能力。
民间借贷如此重要,我们如何让它井然有序呢?如何降低司法和法治成本呢?最近,一款名为“借贷宝”的互联网产品引起了社会的大量关注。经过一番研究发现,这款产品对于破解民间借贷困局,推动信用社会、法治社会的建设可能会起到重要作用。
解决问题,必须找准痛点。借款人的痛点为求人帮忙难开口,担忧开口借钱易影响感情,借到钱又欠人情。对于出借人而言,往往担心借出的钱难以收回,自己出面催收又非常尴尬。同时,碍于情面难以提出利息和担保的要求。
“人情”“面子”的存在模糊了规则、诚信的界限,是造成民间借贷“口难开”“账难要”困局的重要原因。优化民间借贷环境,将民间借贷导入法治轨道,第一步势必是打破人情、面子的束缚。
打开借贷宝小程序或App,双方实名认证下,填入借款数额、归还方式等关键信息,就能自动生成借条。现在智能终端大量普及,民众已经形成了日常使用小程序或App办事的习惯,借贷宝因势利导,把电子借条引入了民间借贷,可谓抓住了时机。经过多年发展,该平台已经积累了1.3亿用户,如果再加上对外辐射效应,从理论上来讲,可以带动2亿~3亿量级的用户使用电子借条。
对于完整的借贷关系流程来讲,打借条或者说签订借款合同只是第一步,其他的环节也非常重要。
大量借贷纠纷源于“忘”和“拖”,该平台的电子借条还有提醒功能,债务到期自动提醒,尽量避免无意逾期发展为故意逾期,导致矛盾升级。
对于确属逾期的,如果债务人暂时没有能力全部清偿,但有还款意愿,平台还可居中引导协商,达成分期还款合同。如果债务人有还款能力,但缺乏还款意愿,平台帮助债权人对接律师事务所,低成本发送律师函,以引起债务人重视,创造和解机会。
这就是创新的力量!这就是科技的力量!一款小小的电子程序就能四两拨千斤,把民间借贷市场逐步引向规范化、法治化,从而降低司法成本,提升民间资金、社会资源的配置效率。更重要的,对于法治建设来讲,科技和信息化平台让诚信、规则有了落地生根的土壤,不再是停留在口头的空话。
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